برنامه ریزی مالی یک مبحث گسترده است که موضوعات مختلفی را در بر می‌گیرد که شامل موارد زیر می‌شود:
- بودجه بندی
- خرج کردن
- پس انداز کردن
- برنامه ریزی بازنشستگی
- وام
- برنامه ریزی تحصیلی
- بیمه
برای داشتن یک پایه مالی محکم، باید بدانید که هر یک از این موضوعات چگونه با هم کار می‌کنند و بر یکدیگر تأثیر می‌گذارند. در ادامه یک آموزش سریع در مهمترین جنبه‌های برنامه ریزی مالی آورده شده است.
آنچه خواهید خواند
1. بودجه بندی در برنامه ریزی مالی
در سطح ابتدایی مدیریت منابع مالی شخصی، بودجه بندی یکی از مهمترین ابزارهایی است که می‌توانید داشته باشید. بودجه بندی برنامه‌ایست برای نحوه خرج کردن پولی که به دست می‌آورید.
ایجاد یک بودجه مکتوب دقیق به شما این امکان را می‌دهد که ببینید دقیقاً پول شما خرج چه چیزی می‌شود و تصمیمات بهتری در مورد نحوه خرج کردن خود بگیرید. وقتی آگاهانه به تصمیمات مربوط به بودجه بندی فکر می‌کنید، کنترل بسیار بیشتری بر نحوه خرج کردن پول خود به دست می‌آورید.
یکی از بزرگترین چالش‌های نداشتن بودجه دقیق، مواجه شدن با تصمیمات مالی زیاد و تلاش برای پیگیری همه آنهاست. این عدم درک می‌تواند منجر به خرج بیش از حد و بدهی شود، ناگفته نماند که این کار، برنامه ریزی مالی برای آینده را دشوارتر می‌کند.
هنگامی که بودجه بندی می‌کنید، یک تصویر واضح از میزان پول خود را می‌بینید. می‌دانید که آن را برای چه چیزی خرج می‌کنید و چقدر باقی مانده است. هنگامی که می‌توانید ورودی و خروجی پول نقد خود را مشاهده کنید، می‌توانید هزینه‌های خود را بهینه کنید و برای چیزهایی که واقعاً به آنها نیاز ندارید، هزینه نکنید.
2. پیگیری هزینه‌ها
پیگیری هزینه‌ها بخش مهمی از بودجه بندی است. این ردیابی شامل نظارت دقیق بر هزینه‌های غیرضروری شما، مانند پوشاک، غذاخوری، مسافرت یا سرگرمی است.
اگر بیش از حد برای چیزهای غیرضروری خرج می‌کنید، ممکن است هر ماه پولی برای پس انداز نداشته باشید. و صرفه جویی در این مورد ضروری است. به خصوص زمانی که صحبت از ایجاد یک صندوق اضطراری می‌شود.
صندوق اضطراری، مجموعه‌ای از پول نقد است که می‌توانید در مواقع اضطراری یا هزینه‌های غیرمنتظره به آن رجوع کنید. داشتن پس انداز اضطراری می‌تواند شما را از داشتن بدهی باز دارد. اگر با جدیت مخارج خود را پیگیری نکنید، ممکن است پولی که می‌توانید پس انداز کنید، از بین برود.
3. وام
گرفتن وام به خودی خود، لزوما چیز بدی نیست. با این حال، دو نوع وام وجود دارد: وام خوب و وام بد.
وقتی برای خرید خانه وام می‌گیرید، ممکن است بدهی زیادی را متقبل شوید، اما نرخ بهره پایین‌تر و خرید دارایی‌ای که ارزش آن افزایش پیدا می‌کند (خرید خانه)، شکل قابل قبولی از بدهی در نظر گرفته می‌شود. همین امر در مورد وام‌های دانشجویی نیز صدق می‌کند، زیرا مدرکی را می‌گیرید که می‌تواند پتانسیل درآمد شما را افزایش دهد، اغلب با نرخ بهره پایین.
از سوی دیگر، وام بد زمانیست که شما (با گرفتن وام) در حال خرید چیزهایی هستید که ارزش آنها افزایش نمی‌یابد.
رهایی از اقساط وام شاید دشوار باشد، اما برای رسیدن به یک وضعیت استقلال مالی ضروری است.
4. پس انداز برای بازنشستگی
با توجه به اینکه شرکت‌های کمتری برنامه‌های بازنشستگی ارائه می‌دهند و به دلیل عدم اطمینان در تامین اجتماعی، پس‌انداز و برنامه‌ریزی برای بازنشستگی بیش از هر زمان دیگری مهم شده است. متأسفانه، بسیاری از مردم احساس می کنند که هر ماه پول کافی برای پس انداز ندارند.
پس انداز بازنشستگی باید به یک اولویت تبدیل شود. چه اینکه به تازگی از دانشگاه فارغ التحصیل شده باشید و 20 سال تا بازنشستگی داشته باشید و چه قصد داشته باشید سال آینده بازنشسته شوید، هرگز برای برنامه‌ریزی و به حداکثر رساندن پس انداز بازنشستگی دیر نیست. در حالت ایده‌آل، هدف شما این است که سالانه 10 تا 15 درصد از درآمد خود را برای بازنشستگی پس انداز کنید.
5. بیمه در برنامه ریزی مالی
شما بودجه بندی کرده‌اید، هزینه‌های خود را کاهش داده‌اید، وام (وام‌های بد) خود را حذف کرده‌اید و اکنون برای بازنشستگی پس انداز می‌کنید. همه این موارد حرکت‌های مالی هوشمندانه‌ای هستند که باید انجام دهید، اما یک جنبه مهم دیگر از امور مالی وجود دارد که باید در نظر بگیرید.
بیمه بسیار اهمیت دارد زیرا شما سخت کار می‌کنید تا یک بنیه مالی محکم برای خود و خانواده خود ایجاد کنید و باید از آن محافظت شود. ممکن است حوادث یا بلایای طبیعی اتفاق بیفتد و اگر بیمه مناسبی نداشته باشید، ممکن است منجر به تلفات مالی شود.
برخی از بیمه نامه‌ها این موارد را پوشش می‌دهند و همه باید این نوع پوشش‌ها را داشته باشند. اما انواع دیگری از بیمه نامه‌ها وجود دارند که شاید خیلی نیازی به آنها نداشته باشید، و ممکن است دارایی‌تان را به خاطر آنها، هدر دهید. مرز باریکی بین بیمه مناسب و کافی و بیمه‌های ناکارآمد وجود دارد.
وضعیت مالی خود را ارزیابی کنید و از خود بپرسید که کدام بیمه مناسب شماست. مثلا بیمه عمر دارید؟ اگر نه، آیا چیزیست که شما نیاز دارید؟ و اگر چنین است، آیا پوشش کافی دارید؟ بیمه صاحب خانه، بیمه خودرو، بیمه از کار افتادگی و پوشش بیمه سلامت را نیز در نظر بگیرید. هر جا که لازم است پوشش بیمه خود را تنظیم کنید تا مطمئن شوید در برابر هر احتمالی از شما محافظت می‌شود.
